暑假转眼已经结束，最近司令收到一位家长留言：“孩子课外开销不断增多，股市行情表现也不太好，有什么好的投资理财方式？”相信不少家庭也会碰到此类问题，本质上其实是如何才能规划好家庭的“钱袋子”？

司令之前和大家分享过，较完善的家庭财务规划需要四个“钱袋子”，只有掌握恰当的方法和技巧，让“钱袋子们”各司其职，长期坚持才有望实现财富增值的梦想。

第一个钱袋子是“要花的钱”，主要用于日常消费，平时可以放在货币基金，流动性好且收益比活期利息要高些。

第二个钱袋子是“保命的钱”，主要应对各种突发性的意外开支，比如重大疾病，可以用少量的钱给自己或家人买份健康险。

第三个钱袋子是“生钱的钱”，为的是追求资产的快速升值，可以投资股票基金、偏股混合基金等高收益产品。

第四个钱袋子是“保本升值的钱”，目标是追求资产长期稳健增值，可以投资债券基金、银行大额存单等相对低风险产品。

搞明白四个钱袋子的用途，就能帮助我们更好地认清收益与风险比，在投资中对产品及时进行分类。

自从资产组合理论诞生以来，分散投资、构建均衡的投资组合已成为分散风险的有效手段，也就是大家经常听到的“不要把鸡蛋都放到一个篮子里”。最常见的手段就是“股债”两类资产互相搭配，债券资产为“盾”（擅守），权益资产为“茅”（能攻）。

司令回测下数据，我们一起来感受下。2022上半年Wind偏股混合型基金指数下跌9.96%，Wind混合债券型一级基金指数下跌0.44%，后者的抗风险能力明显强于前者。但是，2020年和2021年，Wind偏股混合型基金指数分别上涨55.91%、7.68%，Wind混合债券型一级基金指数分别上涨4.40%、7.47%，后者涨幅明显落后于前者。

可见，即使简单的股债搭配策略，也能在一定程度上提升持有体验，从而帮助我们实现财富长期稳健增值的目标。

不过，基民在追求财富的道路上，普遍还存在些问题，导致“基金赚钱，基民却亏钱”这幕戏仍在继续上演。大家常常受到困扰的问题，比如：

1、配置难。不知道股债基金搭配比例，人生不同阶段或者不同场景需求下，股债比例应该如何调整；

2、选基难。市场风格频繁切换，不知道该选什么（行业主题）股票基金，或者盲目地频繁换基，调换后表现却不尽如意；

3、择时难。不知道什么时候需要买入/卖出，要么买在阶段高位，承受不了亏损就匆忙卖出；要么就错失了卖出时机，导致盈利大幅缩水。

或许有家长会觉得太难了，即使股债两类资产的配置也很难做。那么，有没有更省心、省力的投资捷径呢？我们或许需要一位适合的“领航员”来陪伴，基金投顾组合就能充当这样的角色！

基金投顾，简单来说就是以目标客户“画像”（主要是指风险偏好）为基础，分别从“投”和“顾”两端，对客户真实的投资理财需求进行挖掘，随后匹配相应的产品和服务。在“投”端，往往会结合目标客户不同的需求，形成场景丰富的投顾组合方案；在“顾”端，借助丰富的在线沟通渠道，通过多种方式触达客户，以提升购买服务后的体验。

找到适合自己的投顾策略，无疑会让投资理财更加省心、省力！大家在挑选时，有实力的基金大厂值得优先考虑。司令碰巧看到，博时基金在广发银行上线了投顾组合，超额收益靓丽。

下面，列举其中对两个组合数据看下：

博时乐享90天

这个组合比较适合短期资金配置，该组合力争低波动下的收益增强，策略结构上属于中低风险，90%-100%的资产比比例投资于固收类资产（债券型、偏债混合型基金），0%-10%的资产比例投资于固收类资产以外的资产，司令觉得持有时间适合在6个月以上。

页面数据显示，该组合预计年化收益率在4%左右，比银行理财略高，4月12日成立以来最大回撤仅为-0.33%。

博时固收加组合

这个组合的定位是固收增强策略，投顾经理结合大势研判和风险约束，适时配置权益、黄金等投资品种，策略结构上同样属于中低风险，0%-10%的资产比例投资于权益类资产，0%-100%的资产比例投资于权益类资产以外的资产，司令觉得持有时间适合在18个月以上。

截至2022年8月24日，该组合今年5月23日成立以来收益率为1.54%，折算成年化收益率为6.11%，同期沪深300上涨0.12%，超额收益突出，组合最大回撤仅为-0.53%。

除了以上两种组合策略，博乐智投还有其它不同风险偏好的组合可以选择，大家一旦选中推荐给你的投资组合策略后，就能看到详细的投资方案。例如，固收类资产占比、该投资策略下的详细持仓基金、投顾服务费、转入费用、转出费用等交易规则说明。然后，点击“转入”并填写转入金额后点击“确认”，就能开启一站式投顾服务体验。

博乐智投背后是博时基金出色的投研实力，作为“老十家”之一，经过23年投资沉淀之后，已拥有丰富的产品线和投研策略，资产配置投研团队更是人才济济，配置经验丰富。同时，还积累了深厚的互联网客户基础，目前已拥有超过6000万互联网客户的投资陪伴经验，这为投顾服务打下了坚实的基础。此外，博时基金的金融科技水平在业内也属于第一梯队，拥有高性能、开放式架构、敏捷迭代的服务平台，可以为投顾业务全流程开展提供有力支持。 

好了，大家在追求财富的道路上，如果同样存在择基难、择时难、股债资产配置难等问题的困扰，那么选择基金投顾组合是比较省心、省力的方式。博乐智投也已经在天天上线，除了文章中介绍的两个投顾组合，“货币佳”组合和“乐享稳健”组合也很不错，大家可以去看下。#基金投顾#

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