#养老36计# 我选择以逸待劳，未雨绸缪。我是在深圳漂泊的湖南人，养老问题对我而言也是一个很迫切的需求。养基觉得每个人的养老投资的目标是给我们个人退休后提供一种保障，这个保障包含我们的生命和生活。
首先，退休之后，人之夕阳，最不想的就是身患疾病，一旦一人生病，很大概率会拖累全家。
其次，基本生活保障肯定是要有的，而且我们都不希望劳碌了一生之后，生活质量反而下降了。
总体来说，养老投资需要实现两个目标：
一是保障自己老了之后看得起病；
二是不降低自己的生活质量。
既然养老规划这么重要，那我们应该怎么做？
下面聊聊养基的想法。
我国多层次养老保险体系主要包括三个层次，就是通常所说的“三支柱”：第一支柱是基本养老保险；第二支柱是企业年金和职业年金；第三支柱是个人养老金，同时还包括其他个人商业养老金融业务。第二支柱和第三支柱都是对第一支柱的有效补充。
养老投资规划可以从以下3个步骤着手：
第一，交养老金，有条件的一定要求企业缴纳企业年金和职业年金
足额缴纳自己的基本养老保险，这个不必多说，我相信大多数人和我一样都在缴纳。
第二、合理配置商业保险
这一块因人而异，保险的初衷是用于对冲未来的财务风险，这也是购买保险的唯一目的。
第三、合理运用个人养老金，稳健投资确保资产增值
基本保险决定老年生活质量的下限，投资增值决定生活质量的上限。
稳健增值最好的办法我觉得是配置固收类产品，养老金还是以稳为主，但一定要跑赢通胀。
对于投资者，很多人会选择高股息个股、债券或大盘指数作为稳健投资品种，我觉得这也是可行的，但前提是，自己要有可以盈利的能力。去年，国家正式启动实施个人养老金制度。目前，每年缴费上限是12000元，以后会适时调整缴费上限。在缴费阶段缴费金额享受个人所得税税前扣除，投资收益不征税，领取时按3%较低税率征税。我们一定要好好利用好这笔资金。
养老投资的目的是在退休时能有足够的金钱保证自己的生命和健康，如果能力比较强，很多人甚至可以提前退休，或者把理财放在第一比重，通过理财保证退休生活。
但不论怎样，养基认为大家都要提前做好养老投资规划，而且以稳为主。$银河颐年稳健养老一年持有混合(FOF)A[012386]$ 是银河基金公司推出的一款严控回撤，追求长期稳健回报的养老Y份额基金，是广大养老投资者的理想之选和聚集地。@银河基金

#养老36计#
在我看来，退休养老对我还是其他工薪阶层来说都是一件既远又近的事情：说远的话，是如果要算具体退休年龄的话，我离退休可能还要几十年；说近的话，养老是人生的必经阶段，而且现在随着人类的平均寿命愈发延长，需要养老的时间也就越来越长，我们需要的养老储备资金也更多，就需要把做好“投资养老”，尽快开始攒钱、尽可能多得攒钱。因此，在我看来，我们最好开始养老储备的时间就是入职伊始，每月把部分薪金收入积攒下来，充分发挥几十年复利的威力，为养老做足准备。
1、关于养老资金储备的目标：目前有两种较为常见的养老规划原则：（1）基于普通人的预期寿命提前储蓄，退休后就每年提取总储蓄额度的比例（即“潜在可持续提取率”），通常是4.5%左右来进行消费，这样的话，养老储备应是预估退休前日常年度开销10倍左右。（2）即“4%”法则，就是说当我们的养老储备达到一年开支的25倍时，就可以依靠4%的理财收益实现永续养老，本金可以再用来应付重大突发情况。但是，这种规划方式就涉及到投资长期回报的问题，即使是在中国，当前低风险收益率也只能是维持在3%左右（大额存单、国债等），未来随着中国经济增速的进一步放缓，无风险收益率还可能进一步走低，与全球基本持平。因此，我的养老储备规划更倾向于“4%法则”的方式，但希望将“4%法则”调整至“2%法则”，即个人资金能够达到年度日常开销的50倍，将长期年化收益率的目标降低到2%，才能让国内养老更加安稳。
2、关于个人养老的理财规划：养老储备要达到年度日常开销的50倍，实现“有钱有闲”的养老生活看着确实难度较大，但是如果我们及早开始准备，初入职场时就未雨绸缪，依靠三十多年的积累还有投资FOF基金复利的威力，达成这样的养老储备目标还是非常有希望的。对于安稳养老，通常提倡是要建立社保基金、企业年金、商业养老保险“三根支柱”。但在我看来，想要达成最安稳“2%”法则的养老目标就需要建立养老的“五根支柱”，使退休后多一份收入，进—步提高退休后的生活水平。
（1）社保养老金。这个毋需赘言，是职工养老的基础。但是，目前国家养老金的运转模式就是现收现支，但等我们退休的时候中国必然已处于深度老龄化社会，依靠社保养老金只能说是保住生活的底线。
（2）企业年金。这完全归属于个人账户，退休后的领取金额更加有保障，但年金数额因企业而异，而且通常比例有限。
（3）商业养老保险。胜在确定性高，通常在购买时已经约定了给付时的收益金额，但长期年化回报率相对较低，且对于前期投入金额要求更高。
（4）个人养老金账户：2022年11月4日，五部门联合发布《个人养老金实施办法》，建立了个人养老金账户制度，具有两大优势：1）递延纳税：对个人养老金实施递延纳税优惠政策，每人每年缴纳上限12000元，缴纳及投资环节不征收个人所得税，领取时按照3%税率税；2）选择多样。实施个人账户制，可以灵活选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。而FOF养老基金的Y份额仅供个人养老金客户申购，管理费率与托管费率相较A份额享有五折优惠。FOF养老基金可分为“目标日期型”和“目标风险型”两大类，蒋敏经理的银河颐年稳健养老一年持有混合(FOF)（A：012386；Y：017330）则属于目标风险型养老基金。
（5）直接购买银行养老基金A份额。除了个人养老金账户申购Y份额外，我们还可以通过天天基金网直接投资基金公司的FOF养老基金A份额，A份额在申购方面则没有账户的限制。投资养老基金的A份额视作我们养老的“第五大支柱”。
综上所述，要想做好“2%法则”的投资养老，我们就可以银河颐年稳健养老一年持有混合(FOF)的A份额（012386）或Y份额（017330)，构建养老规划的“五根支柱”，安享幸福稳定的养老生活！
@银河基金