当只有10万元资金时，投资并不应该是首选项，第一步要做的应是根据实际情况做好规划，留出一定的应急准备金。
储备应急准备金的必要性
为了确保在面临疾病、失业、意外等挑战时，也能够维持正常的生活开支及偿债支出，每个人、每个家庭都必须留出一定数额的资金作为应急准备金。尤其现在，由于经济增长仍处于恢复初期，部分个人和企业仍然面临较高的财务风险，不仅收入水平可能会受到负面影响，就业和投资市场也存在着一定的波动和不确定性。
因此，在这样的大背景下，想让生活尽可能地不受到突发状况的影响，避免因收入中断或大额支出而陷入不必要的困境，留足应急准备金以备不时之需就更有必要。应急准备金的存在，能够帮助个人与家庭更从容地应对风险，降低突发事件对于平稳生活造成的不良影响。
此外，虽然看似是留出了一笔额外的资金，但应急准备金的储备，反而有助于个人与家庭构建起更健康的财务状况。在突发事件面前，应急准备金能够起到“缓冲器”的作用，让我们知道还有一定的灵活资金可以用来应对当下的麻烦，并给我们一些缓和的时间来“重整旗鼓”。例如，当遭遇失业收入中断时，倘若有应急准备金的储备，我们就能够在一段时间内继续维持正常的生活花销，并利用这段“缓冲期”去寻找新的机会，减少失业所带来的财务压力。然而，若没有准备足够的资金，部分家庭与个人可能会通过节衣缩食甚至高利贷款来渡过难关，后者无疑将导致更大的经济压力和风险。因此，应急准备金其实也能够帮助我们在经济上更有安全感，避免我们被迫采取一些不理智的财务决策，降低家庭的财务风险和压力。
应急准备金该预备多少?
那么，在手握10万元的情况下，到底要留出多少资金作为应急准备金才合适呢?
通常来说，应急准备金需要包括一个家庭的日常开支和偿债开支，建议留出足以覆盖3至6个月的家庭支出金额，以确保在遭遇突发状况后，我们还能够在一段时间内维持正常生活。
不过，正如之前所提到的，由于目前的经济环境仍存在波动，对于担心自己职场前景的个人或家庭来说，建议要适当提高备用金金额，比如留足起码12个月的开支，以保证一年之内的生活不会受到失业以及收入中断的影响。
当然，单身人士也应当适当增加应急准备金的数额。相较于组建家庭的人群，单身人士不太容易受到其他家庭成员的“拖累”，但他们能够得到的其他家庭成员的支持也相应有所降低，几乎所有开支都要靠自己来承担，也只能依靠个人的力量来抵御风险。因此，对于这样“自负盈亏”的群体，也建议将应急准备金的数额提高到12个月的开支，以更好地防范风险。
由此可见，在拥有10万元资金的情况下，不同的家庭，准备应急准备金的金额与比例并不是一个统一的数字，而是需要根据家庭实际状况和需求来确定的。
举个例子，假设A小姐的家庭每月开支为1.2万元，在家庭、职业状况均比较稳定的前提下，通常A小姐一家只要留出3.6万元至7.2万元的应急准备金就足够了，剩下的2.8万元至6.4万元可以用来投资其他理财项目;然而，若A小姐或A小姐的丈夫正处于职业低谷期，甚至可能面临失业风险时，那么A小姐一家就需要提前储备更多资金，建议将10万元全部作为应急备用金。
当然，需要注意的一点是，正如它的定义一样，应急准备金是为应对突发情况而准备的，因此不应用于其他用途;而当使用了一部分应急准备金后，也需要在危机过后资金充足的情况下，重新填补已花费的部分应急准备金，这样才能保证个人与家庭始终有相对宽裕的资金应对难关。
应急准备金必须是现金吗?
既然被称作应急准备金，那么显然，它必须是一笔在紧急状况下，可以随时取用的应急款项。因此，应急准备金金额的多少可以根据实际情况调整，但这笔资金的流动性却必须得到保证，否则它就无法满足“应急”的需求。例如，因紧急情况，当天需要支付2万元的款项，结果身边能够实时到账的金额只有5000元，其他所谓的“应急准备金”当下都无法立即取出，那这些资金显然就失去了“应急”的目的和意义。
因此，封闭式基金、银行理财产品、银行定期存款、部分债券产品、存款类保险等工具中的资金，建议不要作为应急准备金。这些产品通常都有周期限制，有些无法提前取出，而有些若提前取出则会令投资者蒙受一部分收益甚至是本金的损失，不适合作为应急准备金的“钱箱”。
那么，这是否就意味着应急准备金只能是现金，或只能放在银行活期存款当中呢?事实上，我们可以利用现金管理类产品或货币市场基金等高流动性的短期理财工具，来储存、积累应急准备金。
得益于两项产品的产品性质与投资范围，现金管理类产品和货币市场基金的总体风险水平都比较低，投资者本金和收益受风险因素的影响也较小，却能够帮助我们积攒到优于银行活期存款的收益。此外，通常情况下，投资人在申购、赎回申请成功后，该两项产品的资金在“T+0”日、“T+1”日或“T+2”日就会确认、到账，有很强的灵活性。对于“不容损失”的“应急”准备金来说，这两点无疑具有很大的优势:不仅能在很大程度上满足我们及时取用的需求，也能在确保较低风险的同时带来更优的稳定收益，可谓一举两得。
当然，如果对应急准备金的流动性有更高的需求，那么也可以着重选择带有“T+0”快赎功能的现金管理类产品或货币市场基金，享有至多1万元的当日到账额度。如果觉得额度还是不太足够，你可以选择同时购买多只带有快赎功能的现金类产品，这样，当日到账的额度就可以进一步增加。
