政策落地！个人养老金来了！

随着我国人口老龄化的逼近，进一步完善养老保障体系已刻不容缓。

近日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布了《个人养老金实施办法》，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出了具体规定。

这是一份事关个人养老保障的重磅文件，关乎到我们每一个人，有必要看看都说了些什么。

什么是个人养老金制度？

我国目前的养老体系是以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险；

第二支柱为企业年金、职业年金。由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用；

第三支柱为个人储蓄性养老保险和商业养老保险，此次出台的个人养老金制度是关于第三支柱的制度性安排。

个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

简而言之，就是国家给予所得税优惠支持，鼓励个人为养老进行自我储备养老金政策，参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的人都可以参加。

个人养老金有何好处？

最重要好处就两个字：减税！

根据政策公告，不同环节对应具体政策：

1.缴费环节：个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中扣除；

2.投资环节：计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；

3.领取环节：个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

什么意思呢？

如果你每年交12000元个人养老金，就可以从每年的个税应税额中扣掉这12000元，等到以后养老金取出时再按3%的税率来缴税。

个人收入不同，适用的个税税率不同，能否享受优惠是不一样的。

对于月收入5000以下的人本就无需缴纳个税，也就不存在优惠；

对于收入在5000-8000元之间的人，适用个税税率本来就是3%，缴纳个人养老金相当于把纳税时间延后到取养老金时，优势不明显。

对于收入更高的人来说，个税税率等于或高于10%，这时缴纳养老金的税收优惠就很明显了，交个人养老金，就相当于把这部分收入的税率降低到了3%。

如何参加个人养老金？

包括以下几个步骤：

1.开立个人养老金账户：通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。

2.　设置养老金资金账户：选择一家银行开立或指定原有账户作为自己的个人养老金资金账户。

两个账户都是唯一的而且互相对应，通过商业银行可以一次性开立这两个账户。

3.向该资金账户缴费，每年最高1.2万，可以一次也可以分批缴纳。

4.　个人养老金投资。根据自己的风险偏好选择产品和投资金额进行自主投资。

除了银行本身外，还可以通过其他个人养老金产品销售机构进行。

比如通过华夏基金或者华夏财富申购养老目标基金，但是要确保该笔资金从个人养老金资金账户划款，投资结束后资金仍然回到个人养老金资金账户，确保资金封闭运行。

如何投资个人养老金产品

《个人养老金实施办法》明确，个人养老金可投资的产品，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别。

由于通货膨胀的存在、现金贬值是必然趋势，时间跨度越大，现金购买力下降越是明显。

如何让财富保值增值，在收入下降的晚年能够体面地生活，是每个人一生逃不开的课题。上述产品中最值得关注的是公募基金产品。

养老目标基金是针对养老需求出现的公募基金产品。

养老目标基金是以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的基金，其主要形式就是FOF。

2018年9月13日，第一只养老目标基金，华夏养老2040三年持有混合FOF成立，至今市场上已经成立的养老目标基金已经达到191只，总规模达到946亿元。

从2018年至今，市场跌宕起伏，养老目标基金的表现如何呢？

我做了个统计，截止2022年11月3日，成立满三年以上的养老目标基金共55只，三年回报平均为20.3%，最大回撤平均为16.1%，这些基金无一亏损，最低的一只收益也有6.1%。

同期沪深300下跌了7.7%，最大回撤达到39.6%，相较而言，养老目标基金体现出走势较稳、波动较小的优势。

而华夏基金在养老投资这块优势已久，如果后续对养老目标基金的选择和配置，大家也可以优先考虑华夏。

关于基金定投

任何一只基金，只要配置了一定比例的权益类资产，就难免跟随股市波动。

在不同时点买基金，收益率差别可能很大，为尽量降低不同买入时机带来的风险，基金定投是很好的投资方式。

最简单的基金定投，就是间隔固定时间买入固定金额的基金，在时间上实现了分散，平滑了收益曲线，也避免了因追涨杀跌导致的亏损。

个人养老金账户12000元/年的限额标准，加之可以采用分批缴纳的方式，也方便我们进行每月1000元的定投。

但是，如果缴纳个人养老金并不能让你享受到税收上的优惠，或鉴于养老目标基金虽力求平稳运作，但终究可选的数量少，你也可以通过分散定投其他基金来满足资产稳健增值，从而为养老做打算的需求。

必须强调的是，长期和分散是基金定投的两个关键点。

长期，根据股市的运行周期，我们至少要做3-5年的定投规划，不能因为遇到熊市，产生情绪悲观而停止定投，这里考验的是人性。

分散，不要把钱全部投到个别基金上，虽然基金总体表现不错，但谁也不能保证你不会买到表现差的。因此，有必要分散定投多只基金，而且最好做到行业和风格上的相对均衡。

今年4月份低点以来，不少基金经理公开宣布带头定投自己的基金。

这种和基民风险收益的捆绑，不仅表达了对市场走向、对自己管理基金的信心，也让处于底部区域的、信心渐失的基民重拾了一点信心，并为基民的定投提供了参考。

比如，华夏基金推出的“华夏定投团”活动，覆盖了从新能源、科技、半导体、消费等行业基金，到价值、成长、均衡等风格的基金，基金经理实盘定投，基民可以参考并分散跟投。

that's all.

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